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Avec la crise économique que traverse le monde, il devient particulièrement complexe de savoir comment investir son épargne. En effet, les repères financiers jadis fiables ont pour la plupart volé en éclat.
Hausse violente des spreads et taux d’intérêt, inflation en pleine expansion, risques géopolitiques sont les principales sources d'incertitudes. Alors, investir 100 000 euros est une décision délicate. Il s’agit d’une somme importante qui nécessite une réflexion minutieuse pour un placement rentable. Découvrez comment vous y prendre à travers ce guide.
Comment investir 100 000 € de manière sereine ?
Avec 100 000 € à investir, plusieurs possibilités s’offrent à vous. Toutefois, il est conseillé d’en conserver une partie pour votre épargne de précaution, avant d’envisager des investissements financiers plus performants.
Mais avant d’investir 100 000 €, il est important de se poser les bonnes questions.
Quel est votre niveau de risque ?
Pensez tout d’abord au risque. En termes de placement financier, la décision finale de l’épargnant est un mélange entre la rentabilité envisagée et le risque de perte qu’il est prêt à assumer. Chaque investisseur possède un profil propre de risque, qui en pratique, est tributaire de plusieurs paramètres dont :
- Sa situation familiale et financière ;
- Son caractère personnel ;
- Son horizon de placement.
La question idéale à se poser avant toute prise de décision est : « sur la somme investie au départ, combien suis-je prêt à perdre ? Êtes-vous prêt à perdre 10 000, 20 000, 50 000 euros ? La réponse à cette question est bien évidemment étroitement liée à l’importance que revêt ce montant dans votre patrimoine global.
Avez-vous une vision à court, moyen ou long terme ?
La perspective temporelle est un critère essentiel pour tout investissement. Cette temporalité permet en effet de déterminer non seulement la prise de risque mais aussi la liquidité du placement. Par exemple :
- Lorsque vous bloquez une certaine somme d’argent pour un investissement sur le long terme, vous pouvez accéder à plusieurs types d’actifs. Ils sont certes moins liquides, mais procurent en général un rendement supplémentaire qu’on appelle prime d’illiquidité.
- A contrario, si l’échéance du placement est courte, seuls les supports très liquides seront éligibles.
Sur des sommes importantes comme 100 000 euros, la question ne peut être évitée, car il n’est pas facile de mobiliser une somme aussi importante en faisant appel à une quelconque solution de crédit relais au cas où vous aurez besoin de liquidités de manière prématurée.
Votre objectif est-il la défiscalisation ou le rendement ?
Une fois réglées les questions d’échéance de placement et du seuil de risque accepté, il est temps de se focaliser sur la rentabilité nette espérée de l’investissement. Cette dernière résulte de la combinaison de deux facteurs complémentaires :
- le niveau de fiscalité supporté par l’investissement
- la rentabilité financière brute.
Dans certains cas, les produits dits « de défiscalisation » affichent une composante de fiscalité négative, permettant ainsi d’améliorer la performance financière brute. Ce qui peut alors constituer un motif fondamental dans la décision de placement. Dans la plupart des cas, l’épargnant devra donc prioriser ex ante l’une des deux composantes, pour la simple raison que les typologies de produits proposés sont totalement différentes. De plus, il est assez rare de concilier ces deux paramètres.
Le dernier paramètre à prendre en compte est celui de la diversification d’actifs. En effet, investir 100 000 euros peut rarement se faire sur un seul actif. Même si c'était possible, la devise en matière de placement est de ne jamais mettre tous vos œufs dans le même panier. Cela vous permet de limiter les risques de manière considérable.
Comment organiser votre investissement avec 100 000 € ?
Avant de vous dévoiler comment bien investir 100 000 euros, il est primordial de savoir organiser votre épargne. En effet, si vous avez un patrimoine financier de 100 000 €, vous devez penser à répartir cette somme dans 3 différents tiroirs.
L’épargne de disponibilité
C’est un placement qu’il est possible de solliciter en toute rapidité et facilité dans l’optique de couvrir des dépenses significatives, comme les vacances, l’achat d'un smartphone, etc.
Le Livret A et/ou le LDD sont des solutions idéales dans ces cas. Mais attention, il est impossible de parler d’investissement rentable avec seulement 2% de rendement. N’y gardez donc pas plus de 2000 ou 3000 euros voire un peu plus si vous êtes de nature dépensier.
L’épargne de précaution
Comme son nom l’indique si bien, il s’agit d’un placement qui a pour but de vous protéger en cas de coup dur comme : la perte d’un emploi ou un problème de santé. Pour limiter les dégâts en cas de crise économique, cet investissement ne doit pas être risqué (ou peu). C’est pourquoi la meilleure alternative ici est le fonds euros de l’assurance-vie, en injectant 3 à 6 mois de dépenses courantes.
L’épargne de performance
Bien que le fonds euros puisse atteindre 1 à 2% de rendement annuel, celui-ci reste faible. C’est pourquoi le reste de votre épargne doit principalement être dédié à la performance, surtout si vous souhaitez profiter au mieux de votre patrimoine.
A présent, il est temps de faire le tour des différents placements qui vont permettront d’obtenir d’excellentes performances en fonction de votre horizon d’investissement.
Comment investir 100 000 euros sur le court terme ?
Sur le court terme, les meilleures alternatives sont les placements financiers volatils. Bien que incertains, ils offrent une rentabilité potentiellement élevée. Deux possibilités s’offrent à vous.
Le fonds euros
Le premier choix pour investir à court terme est le fonds euros de votre contrat d’assurance vie. Cette alternative d’investissement à la fois souple et disponible est le choix idéal pour la simple raison qu’il s’agit d’un placement garanti. De plus, l’assurance-vie propose de nombreux atouts successoraux et fiscaux. Néanmoins, garantie d’épargne et bonnes performances sont rarement compatibles. Mais la rentabilité du fonds euros peut excéder 2% sur les meilleures conventions.
En choisissant les meilleurs contrats d’assurance vie, vous pourrez profiter de certaines conventions offrant une rémunération amplifiée sur vos fonds euros selon le montant investi. Par ailleurs, l’importance de la tarification dans les différents contrats demeure aussi un paramètre de choix essentiel.
Si vous avez un objectif de court terme, la meilleure chose à faire est d’augmenter la proportion de votre patrimoine dédiée au fonds euros. Pour booster votre performance, il est fortement recommandé d’ y joindre des ETF obligataires.
Le crowdfunding immobilier
Si à court terme l’immobilier est à exclure, le crowdfunding immobilier quant à lui est très différent. Cette solution très adaptée peut offrir un rendement pouvant aller à plus de 9 %.
Le principe ici est très simple : vous devez prêter vos fonds sur une période de 6 à 48 mois. Cet argent ira à des promoteurs ou à des marchands de biens désireux de réaliser un projet immobilier. Avec une rentabilité pouvant aller de 6 à 8% avant impôts soit à peu près 4 à 6% net d’impôts, c’est sans doute un placement intéressant.
Cependant, vous devez faire attention à appliquer une bonne diversification. Bien que rare, le risque de retard ou de défaut de paiement ne sont pas exclus. Il est donc conseillé de ventiler votre somme sur des projets immobiliers variés. Finalement, cette alternative sera plus performante qu’un compte à terme.
Toutefois, assurez-vous d’avoir des liquidités (Livret A, fonds euros) à portée de main, d’autant plus qu’une fois l’argent investi, il sera immobilisé de manière irrévocable jusqu’à ce que le projet arrive à son terme. Ce placement ne doit donc mobiliser qu’une partie raisonnable de vos 100 000 euros.
Comment valoriser 100 000 euros sur le moyen et long terme ?
Sur le moyen ou long terme, un placement en bourse est sans doute la solution la plus rentable. Et sur cet horizon d’investissement, cette alternative n’est pas aussi risquée que nombreux veulent le faire croire. Cependant, pour un investissement boursier optimal, voici comment s’y prendre.
Investir en bourse avec des ETF pour plus d'efficacité
Grâce aux ETF ou encore fonds indiciels cotés en bourse, vous avez la possibilité d’investir en bourse sans que votre investissement ne chute à cause de la défaillance d’une société. Vous devez savoir qu’avec les ETF, vous placez votre épargne non pas dans une société, mais dans des centaines d’entreprises à la fois.
Il faut préciser qu’il ne s’agit pas de n’importe quelle entreprise, étant donné que les ETF répliquent sur des indices boursiers internationaux. Avec un ETF, vous investissez simultanément dans les sociétés les plus solides d’une zone géographique ou d’un secteur économique.
En prime, les ETF offrent des avantages multiples :
- Ils sont liquides et peuvent être revendus instantanément, durant les heures d’ouverture de la bourse ;
- Ils sont peu onéreux : 5 à 10 fois moins coûteux que les fonds d’investissement classiques.
La bourse est donc clairement l’investissement le plus lucratif. Cependant, si vous craignez de ne pas avoir les connaissances nécessaires sur le domaine, nous vous recommandons Alvexo, l'un des meilleurs brokers en ligne du fait des nombreux avantages qu’il offre.
Quelle enveloppe fiscale pour investir 100 000 € ?
Pour constituer votre portefeuille d’ETF, l’ouverture d’un compte d’investissement est fondamentale. On parle d’enveloppe fiscale parce qu’il existe une fiscalité différente pour chaque compte.
Assurance vie et PEA : pour une fiscalité avantageuse
Pour réaliser un placement en bourse d’au moins 100 000 euros, nous vous recommandons deux enveloppes fiscales :
- L’assurance vie qui a été précédemment énoncée au sujet du fonds euros. Toutefois, vous devez savoir que l’assurance-vie n’est pas limitée au fonds euros à capital garanti. Elle vous offre également la possibilité d’investir dans des fonds de placement ; et les meilleurs contrats autorisent également les ETF. L’avantage fiscal ici s’active après 5 ans.
- Le PEA est un compte d’investissement exclusivement dédié aux placements en actions européennes. Toutefois, les ETF y sont également éligibles, une opportunité permettant de mettre en place un portefeuille boursier bien diversifié. 8 ans est la période que vous devez attendre pour commencer à profiter de l’avantage fiscal.
La diversification demeure donc le principe à ne pas déroger en matière d’investissement.
N’optez pas pour l’assurance vie et le PEA de votre banque traditionnelle
Nous vous conseillons d’éviter les PEA et assurances vie proposés par votre établissement bancaire traditionnel. En effet, ils sont la plupart du temps plus chers et offrent une capacité d’investissement restreinte.
Nous vous recommandons plutôt d’ouvrir un PEA ou une assurance-vie auprès d’un broker spécialisé. Vous pourrez alors jouir des meilleurs PEA ainsi que des meilleures assurances vie du marché, afin de rentabiliser vos investissements.
Comment avoir des revenus réguliers en investissant au moins 100 000 € ?
Pour ce qui est du long terme, la bourse est le placement le plus rentable. Cependant, le risque auquel vous expose cet actif est la forte irrégularité des performances. Ce qui est inadapté lorsque votre objectif est de tirer de votre investissement, un revenu régulier et stable.
Heureusement vous avez le placement immobilier, qui permet de percevoir des loyers, qui sont des revenus stables et réguliers.
Les SCPI pour des retombées stables et régulières
Avec un budget d’investissement de 100 000 € minimum, si vous souhaitez générer des revenus réguliers et stables, la solution idoine est d’investir dans des parts de SCPI. Ce sont tout simplement des entreprises qui investissent dans des dizaines et centaines de parcs immobiliers et de biens dont la gestion est assurée par des professionnels.
Une opportunité d’investissement plus simple que d’effectuer directement un placement dans un bien immobilier ; et surtout que cela vous assure une meilleure diversification.
Investir dans une SCPI vous garantit une rentabilité moyenne annuelle de 4 %, pour un revenu complémentaire autour de 4 000 € par an.
Attention à la fiscalité !
Il faut souligner que lorsque vous décidez d’investir en direct dans des parts de SCPI, les loyers seront imposés à l’IR (impôt sur le revenu), ce qui veut dire qu’ils seront taxés à votre tranche marginale d’imposition. Par ailleurs, si vous faites l’objet d’une forte imposition, nous vous recommandons d’opter pour des SCPI dans un contrat d’assurance-vie.
Vous pouvez également opter pour les SCPI en démembrement. Il s’agit ici de limiter l’imposition de vos SCPI en acquérant uniquement la nue-propriété. Ce qui vous fera profiter d’une décote et vous offrira l’opportunité de récupérer gratuitement la pleine propriété du bien avec une fiscalité avantageuse une fois que vos parts seront revendues.
Comment investir 100 000 euros pour réduire ses impôts ?
Avec une enveloppe de 100 000 € à investir, il est normal que vous recherchiez des réductions d’impôts. En effet, certains investissements offrent des réductions d’impôts une fois souscrits.
Quels placements disponibles pour défiscaliser à partir de 100 000 euros ?
Dans l’optique de réduire considérablement vos impôts, vous pouvez opter pour les placements suivants :
- Le Plan d'Épargne Retraite (PER) : adapté à partir de 45 ans, c’est l’idéal pour préparer votre retraite et faire fructifier votre capital ;
- Investir dans des startups ou des PME innovantes : vous pouvez rendre cela possible grâce au crowdfunding ;
- Profiter de la loi Girardin en optant pour un investissement dans un DOM-COM ;
- Investir dans l’immobilier de défiscalisation : Denormandie, Pinel, Censi Bouvard, Malraux ;
- Autres : vous pouvez également acquérir des parts de groupements forestiers, acheter un bien classé monument historique ou encore investir dans des SOFICA.
Comme vous le voyez, ce ne sont clairement pas les possibilités qui manquent. Sachez tout de même que le moins risqué est l’ouverture d’un PER. Le Girardin également ne présente pas de risque, même s’il n’est pas très efficace.
Méfiez-vous de la carotte fiscale !
Vous devez tout de même être prudent, car de tels avantages ne viennent pas sans contrepartie contraignante. Vous serez donc confronté à :
- La Liquidité,
- Une prise de risque importante,
- Des frais supplémentaires,
- IFI, etc.
Ne vous focalisez donc pas uniquement sur la carotte fiscale pour confirmer votre choix? et n’y investissez qu’une partie raisonnable de votre patrimoine.
Avis final sur comment investir 100 000 euros ?
Pour finir, les solutions permettant d’optimiser le couple rendement/risque pour investir 100 000 euros sont légions. Votre choix devra donc reposer sur des opportunités proposant un équilibre attrayant entre mutualisation des risques et rentabilité financière. C’est pour cette raison que la bourse et la SCPI demeurent le top des alternatives. D’un autre côté, les plus prudents pourront investir sur les contrats d’assurance vie et ouvrir un PEA.
N’oubliez pas de toujours diversifier votre portefeuille d’investissement, surtout avec un capital de 100 000 euros.
Questions fréquentes
Amateur du trading, d’autant plus du trading en ligne, je passe des heures à analyser la Bourse et ses opportunités. J’ai commencé par un métier banal, comptable. Doué avec les chiffres, je me suis rapidement intéressé au trading, tout d’abord dans un cadre personnel. Puis j’ai choisi d’en faire mon métier en me mettant au service de DigitalBusiness.fr.
